Согласно п.3 статьи 28 закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее. Таким образом, закон не говорит о том, что указанная реклама обязательно должна содержать условия займа. Но в случае, если будет указано хотя бы одно условие, то должны быть перечислены и все остальные.

       В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (ст. 30).

Банк России указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, которая определяется в процентах годовых по приведенной в указании формуле.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. NN ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" предложены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

Предложено, до заключения кредитного договора, предоставлять информацию с указанием:

наименования кредитной организации, регистрационного номера, места нахождения, контактного телефона и WEB-сайта кредитной организации;

минимального (максимального) срока потребительского кредита;

минимальной (максимальной) суммы потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюты потребительского кредита;

расходов потребителя по получаемому кредиту, состоящих из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендована специальная форма);

информации по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

графика платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендована специальная форма);

примерного перечня документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

примерного перечня возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

условий досрочного погашения кредита;

размера неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядка расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

других условий, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

имеющихся ограничений для получения потребительского кредита;

информации о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);

информации о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Комментируемая статья Федерального закона устанавливает, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, эта реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, поскольку указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться.

Необходимо отметить, что при таких условиях наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях  оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость.

К условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов.

В то же время к информации, определяющей фактическую стоимость кредита, не может быть отнесена информация о неблагоприятных последствиях нарушения договора на оказание финансовых услуг, которые может понести заемщик при неисполнении обязательства, поскольку указанные последствия не могут быть определены рекламодателем до возникновения факта нарушения соответствующих условий договора (пункты 24 и 25 Постановления ВАС N 58).

Поскольку распространяемая реклама по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то применительно к кредитованию существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой (Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 января 2009 г. N 15340/08).

К иным "существенным" условиям рекламы в контексте рассматриваемого вопроса относится информация о целевом характере кредита, об условиях начисления процентов, о досрочном погашении кредита и уплате процентов в случае несогласия заемщика с установлением новой процентной ставки за пользование кредитом, об условиях отказа в предоставлении кредита, о сроке предоставления кредита (Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 24 июня 2011 г. по делу N А79-7333/2010).